Il est tout à fait possible d'acheter un appartement sans hypothèque onéreuse

2024 Auteur: Seth Attwood | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-16 16:04

Alors, on prend une calculatrice (ou mieux un Excel), on rappelle les mathématiques pour la 3e année du secondaire et ensemble on considère ce qui est le plus rentable: louer une maison ou une hypothèque.

Tous les prix indiqués sont valables au 19 janvier 2014, pour la ville de Kazan. Dans votre ville, la situation sera différente, mais à peine beaucoup, car Le « marché libre » a presque partout « ajusté lui-même » le rapport entre le coût du logement et son loyer.

Le flux financier et la valeur de l'argent sont calculés à l'aide d'un calculateur d'hypothèque sur le site Web de la Sberbank. Pour la plupart des régions, ils seront les mêmes que dans mon calcul.

Donné:

Appartement 2 pièces d'une superficie de 56 mètres dans un immeuble en panneaux de 9 étages, construit il y a un peu plus de 20 ans. Aucune rénovation, presque pas de meubles, avec un vieux réfrigérateur, une vieille cuisinière et le même lave-linge.

Le prix de ces appartements déclaré par les agents immobiliers est de 2 590 000 roubles.

Pour être plus proche de la réalité et plus éloigné des attentes des agents immobiliers, des calculs supplémentaires seront effectués au prix de 2 500 000 roubles.

Le coût de location d'un appartement est de 17 000 roubles, y compris un appartement commun, mais sans les frais d'électricité et d'Internet.

Au début, les agents immobiliers en voulaient 18 000, mais à la fin, le propriétaire et moi nous sommes mis d'accord sur 17 000 roubles par mois, et nous avons convenu que toutes les améliorations que j'apporterais seraient déduites du loyer.

Puisque, dans tous les cas, nous devrons payer l'électricité et Internet séparément d'un appartement et d'un appartement commun, je pense que tout le monde sera d'accord pour dire qu'ils ne doivent pas être pris en compte dans les calculs, ainsi que d'autres éléments de la famille budget. Nous ne comptons que les logements.

Envisagez la possibilité d'acquérir cet appartement à crédit

Nous allons sur le site Web de la Sberbank, insérons le nombre 2 500 000 roubles dans le calculateur d'hypothèque, indiquons l'acompte minimum (15%), sélectionnons les conditions générales et effectuons deux calculs - pour 10 ans (120 mois) et pour 20 ans (240 mois).

Nous comprenons que dans tous les cas, nous devons payer immédiatement 375 000 roubles pour l'appartement, puis:

1) ou payer 38 068 roubles par mois pendant 10 ans;

2) ou payer 30 635 roubles par mois pendant 20 ans.

Le trop-payé du prêt pour toute la période sera de 2 068 228 ou 4 852 432, respectivement.

Les chiffres ne sont pas petits, mais néanmoins, il faut y ajouter le coût d'un appartement collectif, car il est inclus dans le loyer d'un appartement, mais pas dans l'hypothèque.

Dans mon cas, le propriétaire déclarera que le service communal lui coûte environ 7 500 roubles par mois. Personnellement, j'ai tendance à le croire, car premièrement, il le paie lui-même à partir d'un loyer fixe et donc cela n'a aucun sens pour lui de me tromper, et deuxièmement, cet appartement a été acheté sur le capital maternité pour ses enfants en pleine croissance et donc plusieurs personnes de sa famille y sont très probablement inscrites, ce qui affecte le coût des services publics.

Quoi qu'il en soit, prenons 5 000 roubles pour le volume réel des factures de services publics. Pour un appartement de deux pièces dans ma ville, c'est un tout petit chiffre. Mais même si elle diffère de cette valeur, elle ne pourra pas grandement fausser nos calculs ultérieurs.

Maintenant, nous ajoutons ces 5 000 roubles aux versements hypothécaires et nous obtenons l'image suivante:

1) nous devrons payer 43 062 roubles par mois pendant 10 ans, ou;

2) nous devrons payer 35 635 roubles chaque mois pendant 20 ans.

On se souvient de ces chiffres. Deux fois nous jurons salement sur les banquiers avides. Nous fermons le site de la banque et passons au plus intéressant.

Nous acceptons ces conditions désastreuses. Nous l'acceptons inconditionnellement, comme une réalité objective, que nous ne sommes pas en mesure de changer pour le moment. Par conséquent, nous nous préparons à ces paiements anormaux en termes de volume pour le morceau de kopeck tué dans la prise soviétique et … nous louons un appartement.

On loue un appartement pour "surpayer l'oncle de quelqu'un d'autre"

Nous louons un appartement et y vivons pour 17 000 roubles par mois. MAIS:

1) au moment où nous emménageons dans cet appartement, nous devrions déjà avoir 375 000 roubles, ce que nous n'avons PAS donné pour le premier versement;

2) chaque mois, nous devons avoir entre nos mains 43 062 ou 35 635 roubles (selon la durée du prêt), que nous ne donnons PAS pour une hypothèque.

La question de la disponibilité de cet argent est fondamentale. Si nous contractions une hypothèque, nous devions payer ces montants tous les mois, quoi qu'il arrive. Imaginez que votre logement soit mis en gage par la banque et soyez prêt à la fin de chaque mois à avoir l'un de ces montants en main, comme si vous seriez expulsé pour retard de paiement !

Maintenant, comme à l'avenir, sur ces sommes mensuelles, nous payons le loyer d'un appartement d'un montant de 17 000 roubles, et le reste est calmement, discipliné et s'accumule inflexiblement sur notre logement.

Réparations, meubles, articles ménagers et bien plus encore, qui nécessiteront inévitablement des dépenses dans un nouveau lieu de résidence, nous achetons et payons avec n'importe quel autre argent ! Les paiements mensuels NON DÉPENSÉS seulement AUGMENTENT !

Et c'est ce que nous obtenons en conséquence.

Au début de l'année (nous venons d'emménager dans l'appartement), nous avons 375 000 roubles en main, que nous n'avons pas donnés pour le premier don. Nous vivons un an, cumulons mensuellement la différence entre l'hypothèque proposée et le loyer réel, puis à la fin de l'année nous obtenons:

Année 1:

(43 062 - 17 000) 12 = 312 744 économies 375 000 = 687 744 roubles ou

(35 635 - 17 000) 12 = 223 620 économies 375 000 = 598 620 roubles

Année 2:

687, 744 312, 744 = 1 000, 488 roubles

ou

598, 620 223, 620 = 822, 240

Année 3:

1, 000, 488 312, 744 = 1, 313, 232

ou

822, 240 223, 620 = 1, 045, 860

De plus, chacun peut calculer pour lui-même, en ajoutant simplement 312 744 ou 233 620 chaque année, selon la durée choisie de "l'hypothèque".

Qui est trop paresseux pour compter, je vous informe:

au lieu d'une hypothèque pendant 10 ans, vous pouvez facilement économiser pour votre appartement en 7 ans, au lieu d'une hypothèque pendant 20 ans, vous économiserez pour un appartement pendant 10 ans et vous aurez encore 100 000 roubles.

En tenant compte de l'argent que vous avez dépensé pour louer un appartement, vous économiserez sur les intérêts bancaires respectivement 640, 228 et 2 812 432 roubles (nous multiplions 17 000 par le nombre de mois de loyer jusqu'à ce que nous ayons assez pour acheter un appartement et soustraire le résultat du trop-payé attendu).

En même temps, depuis 7 ou 10 ans vous vivez en paix, sans dettes et en même temps disposant d'un important "coussin" de cache juste en cas d'urgence !

Une maladie soudaine ou une perte d'emploi ne vous mènera pas à l'expulsion

Si vous avez des problèmes d'argent, vous devrez peut-être dépenser une partie de votre loyer accumulé en loyer (et ainsi revenir en arrière sur le chemin de votre objectif), mais c'est en dernier recours et uniquement pendant que vous cherchez un nouvel emploi.

D'accord, ce n'est pas la même chose que de rester dans la rue et même avec des dettes (les banques, en cas de retard de paiement, prennent l'appartement pour compenser la dette à un prix très bas, et vous leur devez les intérêts courus et perdez ceux déjà payé).

Toutes les paroles comme "nous vivons dans notre propre maison", "nous n'avons pas à nous blottir dans des logements loués", "mais nous pouvons déjà faire des réparations", activement imposées par les banques, ne sont rien de plus qu'une illusion. En cas de problème de solvabilité, la banque vous indiquera très rapidement dans quel appartement vous vous trouvez réellement.

Mais lors de la location, tous ces problèmes sont simplement résolus par un accord avec le propriétaire, selon lequel il n'a pas le droit de vous expulser dans un certain délai, ne peut pas vous expulser sans préavis et peut augmenter le loyer d'un maximum d'un certain nombre de pour cent par an.

Un peu plus sur les augmentations de prix et les pourcentages

Au fait, à propos de la croissance des loyers, de l'augmentation du coût d'un appartement et d'autres pourcentages… Ici, je peux être grondé pour de tels aménagements, mais vous ne pouvez pas jeter des mots hors de la chanson, et si votre conscience et la vision du monde vous le permet personnellement, vous pouvez utiliser les conditions du putain de système capitaliste à votre avantage.

Bref, si vous n'avez pas de compétences en affaires ou en investissement, vous pouvez, sans trop de bruit, remettre de l'argent à des prêteurs-banquiers à intérêt sous forme de dépôt régulier et compenser l'inflation, une éventuelle augmentation du coût de l'immobilier, et en même temps accélérer sérieusement la croissance de votre épargne.

Calculons ce qui se passera si au lieu d'économiser de l'argent dans un matelas (ou partout où vous le cachez), vous le déposez à la banque sur un dépôt régulier à un taux de 10 % par an et que vous renouvelez chaque année le dépôt avec capitalisation des intérêts, en ajoutant vos économies pour eux.

Début de la première année:

nous déposons 375 000, économisé sur le premier versement.

Année 1 terminée:

nous avons 375 000 1, 1 = 412 500 dans notre banque auxquels nous ajoutons (43 062-17 000) 12 = 312 744 économies et il s'avère

412, 500 312, 744 = 725, 244

ou

412, 500 223, 620 = 636, 120

Année 2:

725, 244 1, 1 312, 744 = 1, 110, 512

ou

636, 120 1, 1 223, 620 = 923, 352

Année 3:

1, 110, 512 1, 1 312, 744 = 1, 534, 308

ou

923, 352 1, 1 223, 620 = 1, 239, 307

Année 4:

1, 534, 308 1, 1 312, 744 = 2, 000, 482

ou

1, 239, 307 1, 1 223, 620 = 1, 586, 858

Année 5:

2 000, 482 1, 1312, 744 = 2, 513, 151 - Ça ?

ou

1, 586, 858 1, 1 223, 620 = 1, 969, 164

Année 6:

Ceux qui voulaient une hypothèque pendant 10 ans vivent dans leur propre appartement depuis un an.

Soit il continue à louer un ancien appartement dont les frais sont entièrement couverts par les intérêts bancaires (environ 20 900 par mois).

Année 7:

Celui qui voulait une hypothèque pendant 20 ans achète un appartement pour 2 628 670 roubles à la fin de la 7e année, ou reste dans un appartement loué, en payant un loyer avec des intérêts bancaires, qui s'élèvent à un peu plus de 21 000 roubles par mois.

Voici une mathématique si simple.

15 minutes de calculs, qui sauvent de 5 à 13 ans de vie, qui devraient travailler pour les banquiers avec un crédit immobilier.

Il est clair que lorsque vous investissez de l'argent sur un dépôt, les intérêts que vous avez reçus devront être adaptés à ceux qui aiment prendre un plasma ou une jeep à crédit, donc si vous ne voulez pas participer au vol de ces camarades impatients, alors économisez sans investir dans une banque. Tout de même, ce sera beaucoup plus rentable que de garder des banquiers et de reconstituer les rangs des personnes travaillant sur le capital d'autrui.

Vos calculs correspondent-ils à cela ? Écrivez dans les commentaires.