L'usure est un outil pour transformer les gens en esclaves

2024 Auteur: Seth Attwood | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-16 16:04

Le capitalisme en Russie, parmi tous ses autres noms, peut aussi être appelé usuraire. Le diagnostic est décevant: alors que les responsables s'inquiètent des "taux de croissance économique", la population donne les derniers sous aux banques

Le capitalisme, qui a commencé à se construire en Russie il y a près de trente ans, s'appelle différemment: « bandit », « comprador », « sauvage », « périphérique », « oligarchique », etc. Sans rejeter toutes les définitions ci-dessus, j'en donnerai une de plus: « le capitalisme usuraire ».

99% de tous les problèmes socio-économiques de la Russie moderne sont générés précisément par le caractère usuraire du capitalisme, qui s'est enraciné dans notre pays. L'usure est d'usage pour désigner la pratique d'émettre des prêts et des emprunts qui ne seront pas remboursés à l'avance. Le plus souvent en raison du pourcentage élevé. Et parfois en raison de l'insolvabilité délibérée de l'emprunteur. Tout se termine par l'expropriation des biens du débiteur et/ou sa transformation en « esclave de la dette ».

Je ne vais pas parler de l'usure en général (en tant que phénomène mondial). Sur ce sujet, j'ai écrit un livre "Sur les intérêts: prêt, tribunal, téméraire", qui a été publié en 2011. Le système de prêt usuraire en Russie est représenté par un système bancaire à deux niveaux (la Banque centrale de la Fédération de Russie et les banques commerciales) et des organisations de microfinance.

Les principaux destinataires des prêts et emprunts sont les banques elles-mêmes (le marché des prêts interbancaires), les organisations non financières, le secteur public et le secteur des ménages. Les ménages sont vous et moi, les individus, la population.

Crédits bancaires aux particuliers en Fédération de Russie: une dynamique rapide

Maintenant, je voudrais attirer votre attention sur la situation des prêts à la population de la Russie au cours des dernières années et en particulier cette année. Je citerai quelques indicateurs clés caractérisant la dynamique de ces prêts et les niveaux d'endettement des ménages.

Dans la période 2009-2014. il y avait une croissance régulière des prêts à la population par les banques. Voici les données sur le volume des prêts émis (milliers de milliards de roubles):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

À la mi-2014, les prêts ont cessé de croître. Les experts citent les sanctions économiques des États-Unis et de leurs alliés comme principale raison, qui ont commencé au printemps de la même année. Les banques se sont préparées à des temps difficiles et ont ralenti leur expansion du crédit au cas où. L'effondrement du taux de change du rouble, qui a été autorisé (ou provoqué) par la Banque de Russie en décembre 2014, est un autre facteur à l'origine de la baisse des prêts. Mais après un certain temps, la croissance des prêts à la population a repris. Voici les données des dernières années (milliers de milliards de roubles):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Déjà en 2017, le chiffre record de 2013 a été dépassé et en 2018, le volume des prêts accordés à la population a augmenté de 36% supplémentaires par rapport au précédent. Les médias russes l'ont qualifié de "boom des prêts à la consommation". Au cours de la décennie, le volume annuel des prêts émis par les banques a presque quintuplé (plus précisément - 4, 8 fois). Les principaux types de prêts utilisés par les citoyens russes: hypothèque; par cartes de crédit; prêts automobiles; consommateur (pour l'achat de divers biens et services). Une part croissante des crédits cartes bancaires et des crédits à la consommation ne sert pas à couvrir les besoins en biens et services, mais à rembourser des emprunts contractés antérieurement, c'est-à-dire. pour refinancer des dettes.

Intérêts sur prêts - usuraires

Maintenant, la question suivante: à quel taux d'intérêt les banques accordent-elles des prêts aux citoyens ? Voici les données de la Banque de Russie sur le taux d'intérêt moyen pondéré des prêts en rouble aux particuliers en mai 2019: pour les prêts jusqu'à 1 mois - 15,81%. Et pour les prêts de 1 à 3 mois - 14, 40 %; de 3 à 6 mois - 18, 38%; de 6 à 12 mois - 15, 23%. Dans de nombreux pays du monde, il existe des restrictions sur les taux d'intérêt des prêts, et ces taux d'intérêt seraient classés comme « usuraires ».

Permettez-moi de vous rappeler que dans la Russie tsariste au début du XXe siècle, le taux maximum était fixé à 12 %. Tout ce qui venait d'en haut était considéré comme un prêt usuraire et ces créanciers étaient punis par la loi. Le pouvoir en tant que mantra prononce depuis de nombreuses années des incantations sur la nécessité de baisser les taux d'intérêt sur tous les types de prêts (non seulement aux particuliers, mais aussi aux personnes morales). Et rien n'a changé.

Voici les données de la Banque de Russie sur les taux moyens pondérés des prêts en roubles pour janvier 2011: pour les prêts jusqu'à 1 mois - 14,0 %; de 1 à 3 mois - 19,5%; de 3 à 6 mois - 31,8 %; de 6 à 12 mois - 30,4%. Oui, sur les prêts de plus d'un mois, les taux d'intérêt ont baissé depuis. Mais sur les prêts en roubles à court terme (jusqu'à 1 mois), non seulement n'a pas diminué, mais a même légèrement augmenté (de 14,0 à 15,81%). Cela est dû au fait qu'aujourd'hui les citoyens sont exigeants, tout d'abord, pour de courtes périodes (jusqu'à 1 mois). Ils ont peur de contracter des prêts plus longs et les banques ont également peur de donner. Il est également à noter que les prêts des grandes banques sont plus chers que ceux des autres.

En mai 2019, les taux d'intérêt moyens pondérés des prêts libellés en roubles de 30 grandes banques russes étaient les suivants: jusqu'à un mois - 17,53 %; de 1 à 3 mois - 20, 19%; de 3 à 6 mois - 17,06 %; de 6 à 12 mois - 15,66%. Comme vous pouvez le voir, l'argent pour la population des grandes banques (telles que Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) est plus cher que les établissements de crédit qui ne font pas partie de l'« élite » bancaire. Ces prêteurs bancaires sont des monopoles sur le marché des prêts à court terme. Par exemple, dans de nombreuses régions reculées du pays, le seul établissement de crédit qui possède ses propres succursales est la Sberbank.

Croissance de la dette et de l'endettement

Le volume d'endettement de la population sur les emprunts contractés augmente rapidement. Selon la Banque de Russie, à la fin du premier trimestre 2018, il s'élevait à 12 500 milliards de roubles. Et exactement un an plus tard, c'est-à-dire à la fin du 1er trimestre 2019, il est passé à 15 400 milliards de roubles, soit de 23,3%. Et au 1er mai de cette année (les dernières données de la Banque de Russie), le chiffre est passé à 15,74 billions de roubles. Soit dit en passant, au début de 2013, le volume de la dette sur les prêts n'était que de 8 500 milliards de roubles. Il s'avère qu'en un peu plus de six ans, la dette a presque doublé. Il s'agit de taux de croissance de la dette extrêmement élevés, en particulier dans le contexte d'une économie stagnante (la croissance du PIB l'année dernière, selon les données de Rosstat, était de 2,3 %, et en 2013-2017, il n'y avait presque pas eu de croissance du tout). Et aussi dans un contexte de baisse des revenus réels de la population depuis plusieurs années. Si à la fin du 1er trimestre 2018, le montant moyen de la dette par famille était de 221,8 mille roubles, alors un an plus tard, il était déjà de 273,6 mille roubles.

Ce sont des chiffres absolus. Comment, par exemple, le volume de la dette de crédit se compare-t-il au revenu officiel des ménages ? Selon les estimations de la Banque de Russie, à la fin du 1er trimestre 2017, la dette était de 23% du revenu annuel, et un an plus tard elle était déjà passée à 28% (un indicateur du niveau d'endettement de la population). Le nœud coulant autour du cou des débiteurs bancaires se resserre de plus en plus. D'ici la fin de cette année, selon les experts, le volume de la dette de crédit des particuliers pourrait atteindre 16 600 milliards de roubles et le revenu réel, selon les déclarations du gouvernement, - de 1% (A. Kudrin, cependant, a appelé le dernier chiffre " trop optimiste »). Il est évident que d'ici la fin de l'année l'indicateur de dette de crédit par rapport au revenu annuel dépassera le niveau de 30%. Dans certaines régions, le niveau d'endettement dépasse déjà 50 %. Les experts considèrent Kalmoukie et Touva comme de tels "leaders". Plus de 40 % du niveau d'endettement des ménages en Tchouvachie, région d'Irkoutsk.

Un indicateur important est la « part des personnes endettées auprès des banques dans le nombre total d'employés ». Au début de cette décennie, cette part était bien inférieure à 50 %. Début 2016, il y avait déjà la moitié de ces débiteurs actifs (environ 40 millions de personnes). Et début 2017, leur part dépassait déjà les 60 % (en valeur absolue, le nombre de débiteurs est de 44,7 millions de personnes). L'année dernière, le nombre de débiteurs sur prêts aux banques était d'environ 45 millions de personnes.

Il est à noter qu'au début de cette année, le nombre d'accords de prêt entre les banques et les citoyens s'élevait, selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, à 110,7 millions. Une situation intéressante se dégage: il y avait plus de deux prêts par débiteur. Selon le United Credit Bureau (OKB), 26% du nombre total d'emprunteurs avaient au moins trois accords de prêt. Environ 6 % des débiteurs avaient plus de cinq prêts. Souvent, une personne cherche à obtenir un nouveau prêt afin de refinancer des dettes sur des prêts précédemment contractés avec son aide.

L'endettement ou un nœud coulant autour du cou des débiteurs

Un autre indicateur important reflétant la situation alarmante est le niveau actuel du fardeau de la dette. C'est la part des dépenses mensuelles pour le service de la dette de crédit dans le revenu mensuel des particuliers. Selon le National Bureau of Credit Histories (NBCH), le niveau du fardeau de la dette actuelle - le ratio des mensualités de tous les prêts sur le revenu mensuel - était de 23% au 1er avril. Le rapport S&P qui vient d'être publié sur la situation des prêts à problèmes dans les pays de la CEI cite un fardeau de la dette plus élevé - 25 % (apparemment, cela reflète la situation à une date ultérieure). Mais la valeur de 23 ou 25 % est la "température moyenne à l'hôpital".

Les chiffres reflètent le coût du service de la dette de crédit par rapport au revenu de tous les citoyens actifs. Et si ces dépenses sont corrélées aux revenus de seulement ceux qui utilisent des prêts et ont une dette envers la banque, alors le chiffre sera de 44%. Ce sont les données officielles de la Banque de Russie. Et voici quelques données intéressantes fournies par le United Credit Bureau (OKB). À la fin de l'année dernière, environ 8 millions de personnes payaient plus de la moitié de leurs revenus en remboursements mensuels de prêts. Et 4 % des emprunteurs (près de 2 millions de personnes) ont dépensé plus de 90 % des revenus officiels en remboursements de prêts. Et voici les dernières données pour juin de cette année: comme il ressort d'une enquête de la Banque mondiale et de Rospotrebnadzor, un débiteur sur quatre consacre 75 % de son revenu au service de la dette envers la banque.

Il s'avère que même le niveau moyen des dépenses pour le service des dettes de crédit aujourd'hui est comparable au niveau des dépenses pour le paiement de divers impôts directs et indirects, qui représentent 30 à 35 % des revenus. Ainsi, l'État et les banques privent une personne de l'essentiel de ses revenus.

Vous pouvez estimer. Pour ceux qui ont des dettes envers les banques, la part des revenus aliénés est égale à: 30 % (impôts) + 44 % (service de la dette de crédit) = 74 %. Dans le meilleur des cas, une personne dispose de ¼ de revenus, aux dépens desquels elle doit couvrir les dépenses de logement et communales, ses besoins en vêtements, nourriture, autres biens vitaux, ainsi que les transports, les services médicaux et autres. Évidemment, seuls quelques-uns y parviennent, dont les revenus sont plusieurs fois supérieurs à la moyenne nationale. Voici la source de la pauvreté et de la misère.

Crédits en difficulté: la situation est alarmante et soigneusement camouflée

Il devient de plus en plus difficile pour les citoyens non seulement de rembourser, mais même de rembourser les prêts. Même selon les données de la Banque de Russie, à la fin du premier trimestre de cette année, le montant des prêts à problèmes aux particuliers s'élevait à 1,6 billion de roubles. Cela représente plus de 10 % de la dette totale des citoyens envers les banques russes.

Prêts à problèmes - ceux pour lesquels le retard de paiement a dépassé 60 jours. Les experts disent que le chiffre est largement sous-estimé. J'ai rencontré des avis d'experts, selon lesquels il y a de vrais défauts de paiement pour un prêt sur deux (juste pour beaucoup, le retard n'a pas encore dépassé le seuil des 60 jours).

Les difficultés de service et a fortiori de remboursement des crédits par les particuliers s'accroissent. Les banques tentent de camoufler l'escalade de la situation, la cachant à la Banque centrale en tant que régulateur bancaire. Par exemple, en restructurant le prêt (en modifiant les termes du contrat de prêt). Il n'est pas rare non plus qu'un deuxième prêt soit accordé à un client de la même banque afin de refinancer le premier avec son aide.

Koudrine et Orechkine n'attendent que la crise, mais pour des millions de citoyens elle est déjà arrivée

La situation des prêts aux particuliers devient désastreuse. Hier, le chef de la Chambre des comptes, Alexeï Koudrine, s'est exprimé à la Douma d'Etat. Il a attiré l'attention sur la croissance dangereuse des prêts à la consommation en Russie, qui en 2019 et 2020 pourraient atteindre 20% chacun. Il a déclaré que cela pourrait amener l'économie de la Fédération de Russie à un point critique. Il est à noter que même le ministre du Développement économique Maxim Oreshkin a commencé à tirer la sonnette d'alarme. Il a déjà déclaré à plusieurs reprises que la croissance des prêts à la consommation comporte des risques de récession pour l'économie russe. De plus, il souligne que la moitié des prêts à la consommation sont non garantis. Et cela est également dangereux pour les banques commerciales.

A son tour, la patronne de la Banque centrale Elvira Nabiullina reste calme, estime que la Banque de Russie "garde la situation sous contrôle" et qu'il n'y a désormais plus de "bulle" dans le crédit aux particuliers.

Il convient de noter que Kudrin et Oreshkin ont vu à juste titre la menace posée par les prêts de détail. Mais ils ne parlent que de la menace sur les taux de développement économique, la perçoivent comme macroéconomique (apparemment, ils sont principalement préoccupés par la mise en œuvre des directives du décret présidentiel de mai sur le taux de croissance économique).

Mais avant même le début de l'effondrement économique attendu, de nombreux clients bancaires se retrouvent dans le piège de l'endettement. Pour eux, la crise est déjà arrivée. Et il y a déjà des millions de telles victimes de l'usure domestique. Les représentants du gouvernement et les dirigeants de la Banque de Russie ne remarquent pas cette crise. Et quant au fait que tous les prêts aux particuliers ne sont pas garantis (ce qui inquiète Oreshkin), les banques pourront arnaquer ce qui est dû aux particuliers. Mais je parlerai de ce niveau « microéconomique » du problème la prochaine fois.