La Russie s'enfonce dans un gouffre d'endettement

2024 Auteur: Seth Attwood | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-16 16:04

De nombreux médias russes ont publié des données intéressantes contenues dans une étude récente du bureau de crédit Equifax. L'étude fournit des statistiques sur les emprunts contractés par la population du pays, et résultant de ces dettes d'emprunt.

Le chiffre de recherche suivant est le plus souvent reproduit: au cours des 6 premiers mois de 2018, le nombre de prêts contractés en Russie pour rembourser d'anciens prêts a augmenté de 1,7 fois par rapport à l'année dernière. En termes absolus, le montant de ces prêts au premier semestre s'élevait à 68,3 milliards de roubles. Et le nombre d'accords de prêt pour des dettes antérieures a augmenté de plus de 1, 4 fois - de 92 000 en 2018 à 131 000. Selon les résultats du premier semestre 2018, le montant moyen d'un prêt « secondaire » a commencé à s'élever à 520 000 roubles, soit 17% de plus qu'au premier semestre de l'année dernière. Le stock de prêts « secondaires » continue de croître au second semestre 2018 (non couvert par l'étude ci-dessus). Ainsi, en juillet, le volume des prêts rétrocédés s'élevait à 14,6 milliards de roubles, soit deux fois plus qu'au même mois de 2017.

Certains experts se sont déjà précipités pour rassurer le public. Comme, il n'y a rien de mal à ça. Aucun nouveau prêt n'a été émis, disent-ils. Ce sont de vieilles dettes, elles sont simplement prolongées. Ce qui se passe dans le langage des banquiers, c'est du « refinancement de la dette ». Certains l'ont même qualifié de "restructuration de la dette". Mais du point de vue des financiers sensés, le tableau est alarmant, voire effrayant.

d'abordLes chiffres cités dans l'étude indiquent l'insolvabilité croissante de la population, ce qui, comme vous le savez, est le signe avant-coureur d'une crise économique rampante.

en deuxième, le refinancement de la dette augmente inévitablement le montant du passif d'un individu. Au minimum, un nouveau prêt est émis à un taux d'intérêt non inférieur à celui de l'accord de prêt précédent. Et le plus souvent, compte tenu des problèmes du client, ils sont plus élevés. Ainsi, il devient encore plus difficile pour le client de s'en sortir.

Il est possible que par quelque escroc ou par escroc il puisse obtenir un troisième et même un quatrième prêt pour rembourser les dettes croissantes. Et c'est une voie directe vers la dette. Il est vrai qu'il n'y a plus de trous d'endettement ni en Russie ni à l'étranger. Cela signifie que la faillite d'un individu se profile à l'horizon. L'institution d'une telle faillite a commencé à fonctionner en Russie le 1er octobre 2015. Une procédure de faillite peut être engagée aussi bien par le créancier que par le débiteur. Certains citoyens pensent qu'il s'agit d'une échappatoire dans laquelle ils peuvent plonger dans le cas où ils seraient complètement endettés. Beaucoup de jeunes pensent que c'est la « baguette magique » qui peut les sauver. Mais, d'une part, la faillite permettra d'assainir les restes des biens du débiteur, avec lesquels il sera possible de satisfaire au moins partiellement les créances du créancier. Et, d'autre part, et surtout, il prévoit la troncature d'une personne dans ses droits. Faire faillite sera considéré comme une personne ayant un « mauvais historique de crédit ». Et c'est encore pire qu'à l'époque soviétique le statut d'une personne avec un casier judiciaire.

Une telle personne (si le tribunal le décide) est privée du droit de voyager à l'étranger. Soit dit en passant, déjà plus d'un million de citoyens russes sont interdits de quitter le pays en raison de dettes. Les comptes bancaires de la faillite seront surveillés en permanence (et s'il y avait de l'argent qui peut être utilisé pour payer le montant impayé de la dette ?). En fait, il ne pourra pas recevoir de prêts pendant cinq ans. Et aussi occuper des postes de direction dans la gestion d'entreprises et d'organisations et même participer indirectement à leur gestion. Je pense que ce n'est que le début.

La liste des restrictions aux droits des citoyens qui ont fait faillite va, à mon avis, s'allonger. Alors qu'en est-il du deuxième article de la Constitution de la Fédération de Russie, qui déclare pathétiquement: « Une personne, ses droits et ses libertés sont la valeur la plus élevée. La reconnaissance, le respect et la protection des droits et libertés de l'homme et du citoyen est le devoir de l'État », devra bientôt être oublié. Par souci d'exhaustivité, je rappelle que la construction d'une « société numérique » avance à un rythme accéléré dans le pays. Un « plafond » « numérique » (électronique) sera créé, sous lequel chaque étape d'une personne ayant de mauvais antécédents de crédit sera surveillée. Il ne sera pas endetté physiquement, mais en un sens, il sera prisonnier. Prisonniers dans une "prison électronique" virtuelle.

La vague de faillites de particuliers se multiplie. En 2015, ils étaient 2 400. En 2016 - déjà 19, 7 000, en 2017, le nombre de faillites est passé à 29, 8 000. Au premier semestre 2018 - 19, 1 000. On peut s'attendre à ce que d'ici la fin de cette année, le chiffre dépassera 40 mille. Au printemps de cette année, une estimation du nombre de faillites potentielles à la fin du 1er trimestre a été publiée - 702,8 mille. D'où vient un chiffre aussi précis ? C'est le nombre d'emprunteurs avec une dette de plus de 500 000 roubles. et un délai de prêt de 90 jours ou plus. Selon la loi, ce sont les indicateurs formels minimaux, une fois atteints, auxquels vous pouvez déposer le bilan.

Je n'ai pas encore rencontré d'estimations plus récentes, mais je pense que compte tenu de la croissance de tous les indicateurs de l'endettement des particuliers au cours des mois suivants (après la fin du premier trimestre) début novembre 2018, le nombre de faillis potentiels a déjà atteint le niveau d'un million de personnes. Au 1er janvier 2018, il y avait 34 faillites pour 100 000 habitants en Russie. Et un million de faillis, c'est déjà 680 personnes pour 100 mille.

En Russie, il existe une organisation telle que le Service fédéral des huissiers de justice (FSSP de Russie). Il s'agit d'un organe exécutif fédéral qui exerce les fonctions d'assurer la procédure établie pour les activités des tribunaux, l'exécution des actes judiciaires, les actes d'autres organes et fonctionnaires, ainsi que les fonctions d'application de la loi et les fonctions de contrôle et de surveillance dans les champs d'activité. La FSSP de Russie est subordonnée au ministère de la Justice de la Fédération de Russie. Le nombre d'employés de cette organisation est de près de 75 000 personnes. Le budget annuel est d'environ 40 milliards de roubles. A titre de comparaison: le ministère de la Justice, qui dépend de la FSSP, compte un effectif d'environ 3 500 employés et le budget annuel est d'environ 5 milliards de roubles.

Que fait un « monstre » comme la FSSP ? Principalement en ce qu'il aide les usuriers nationaux à soutirer de l'argent aux débiteurs. Il y a bien sûr des débiteurs fiscaux. Mais en plus, ce sont des débiteurs pour le logement et les paiements communaux. Et il y a surtout de nombreux débiteurs de crédit. Il est clair que même 75 000 employés ne suffiront pas pour cela.

Le fait que les huissiers aient des dossiers au-dessus de la gorge est attesté par les statistiques de la FSSP. Au 1er septembre 2018, les huissiers de justice de Russie ont recouvré 4,5 millions de créances auprès d'établissements de crédit pour 1 700 milliards. roubles. Il y a 60 dettes de prêt par employé du service ! On peut s'attendre à ce que la vague de prêts « secondaires » augmente la charge de travail des huissiers de justice, le ministère des Finances devra augmenter les dotations pour les activités de la FSSP et l'expansion des effectifs de l'organisme.

Selon la FSSP, l'essentiel des sanctions judiciaires infligées aux personnes physiques concerne les citoyens âgés de 30 à 50 ans. La part des jeunes (c'est-à-dire des personnes de moins de 30 ans) n'est pas importante. Mais voici ce qui surprend: dès qu'un jeune homme reçoit un avis de redressement de l'huissier, il entame immédiatement une procédure de redressement judiciaire. Le Centre national des faillites rapporte que depuis 2015, date à laquelle la procédure de faillite pour les particuliers a été légalisée, l'âge moyen des personnes entamant la procédure d'insolvabilité a diminué de 13 ans !

Il s'avère que notre jeunesse est "sans complexes". Les jeunes sont prêts à recevoir un ou deux voire trois ou quatre prêts (comme ils ont de la chance) au prix de tronquer leurs droits. Comme le disent les sociologues et les philosophes modernes, une personne du XXIe siècle, sans hésiter, convertit la liberté en confort. Appliqué aux jeunes, il serait plus juste de dire: dans le plaisir. Certes, les plaisirs s'arrêtent vite. Et l'emprisonnement - pendant longtemps, et peut-être pour toujours. Au sens figuré, un citoyen contracte un emprunt et, au bout d'un certain temps, il cesse d'être citoyen. Car il n'y a pas de citoyen sans droits civiques.

En conclusion, j'aimerais dire que la situation des dettes des citoyens est encore plus catastrophique que celle présentée dans l'étude du bureau de crédit Equifax. Le fait est qu'en refinançant leurs anciennes dettes, les citoyens se voient souvent refuser par leurs banques. Ensuite, ils courent pour un prêt « secondaire » à d'autres banques. Mais même là, ils obtiennent un « tour de la porte ». Le fait est qu'aujourd'hui en Russie, il existe de nombreux bureaux de crédit (comme Equifax), et les employés des banques russes sont bien conscients qu'ils font face à des faillites potentielles. Où, dans ce cas, le citoyen désespéré doit-il courir ? A une organisation de microfinance (MFO).

Les MFO, contrairement aux banques, accordent des prêts aux emprunteurs ayant de « mauvaises » créances. Au cours des six premiers mois de 2018, les organisations de microfinance ont accordé 11,1 millions de prêts à la population pour 110 milliards de roubles. Le nombre de prêts a augmenté de 19%, et le montant - de 17% par rapport à la même période l'année dernière. Sur une base annuelle, le nombre de prêts MFO dépasse 20 millions. La population en âge de travailler en Russie est de 83 millions. Il s'avère qu'un prêt pour 4 citoyens valides. Dans ce cas, les taux annuels peuvent atteindre plusieurs centaines de pour cent. Ce n'est même pas de l'usure. C'est de l'usure au carré et même au cube. Pour un tel intérêt, au cours des siècles précédents, les prêteurs sur gages étaient décapités ou condamnés à une autre peine de mort.

Nous avons actuellement plus de 500 banques opérationnelles dans le pays, mais ce n'est que cette partie du système de crédit de la Russie, qui est bien en vue et qui est constamment discutée dans les médias. Et combien de ces prêteurs sur gage avons-nous, se cachant derrière le mot décent « organisation de microfinance » ? Selon la Banque de Russie, à la fin du premier trimestre 2018, ils étaient 2 209. Plusieurs fois plus que les banques. Mais il existe aussi d'autres organismes de crédit. Voici quelques chiffres que j'ai trouvés sur le site de la Banque de Russie (données au 31 mars 2018): établissements de crédit non bancaires - 44; coopératives de crédit à la consommation - 2530; coopératives de crédit à la consommation - 1188; coopératives d'épargne logement - 59; prêteurs sur gage - 5532. Ainsi, en plus des banques, nous avons un grand nombre d'autres organismes de crédit qui se livrent légalement à l'usure et à la recherche de personnes. Près de 10 mille.

De plus, il existe des milliers d'organisations usuraires qui travaillent sans aucun permis. C'est ce que l'on appelle le « prêt fantôme », qui crée des « dettes fantômes » que la Banque centrale ne peut que deviner. En 2015, la Banque centrale a identifié 720 de ces créanciers illégaux ("noirs"), en 2016 - 1378, en 2017 - 1374 et au premier semestre de cette année - 1890. Le nom des créanciers "noirs" est "légion". Au sens figuré, au lieu d'un créancier « noir » liquidé, deux nouveaux apparaissent. Ces herbes vénéneuses envahissent de plus en plus le terrain dans lequel opèrent les banques ordinaires et diverses IMF. Ces créanciers « noirs » n'ont pas du tout besoin d'huissiers ou de sociétés de recouvrement. Ils ont leurs propres collectionneurs « noirs ». Qui ne se distingue plus des bandits ordinaires. Mais eux, les créanciers « noirs », contribuent aussi au fait que les citoyens devenus victimes de leurs « services » reçoivent des appréciations négatives de la part des créanciers « blancs » (quelle pourrait être la « cote » d'une personne volée ?).

Compte tenu de ce côté peu visible du tableau général de la dette, les vrais demandeurs de faillite peuvent s'avérer ne pas être un million de citoyens, mais bien plus. Si vous n'arrêtez pas ces tendances dangereuses, la majorité de la population se retrouvera bientôt dans un piège à dettes géant.