Les vrais objectifs de l'annulation d'espèces

2024 Auteur: Seth Attwood | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-16 16:04

Le 23 janvier 2017, la Commission européenne a présenté un plan selon lequel elle entend introduire progressivement des restrictions sur les paiements en espèces. Ce plan est étayé par la lutte contre la criminalité et le terrorisme dans toute l'Union européenne.

Argent comptant pour toujours

Pourquoi les paiements sans numéraire ne peuvent jamais vaincre complètement l'argent liquide

Les imprimeries de presque tous les pays du monde produisent chaque année de plus en plus de billets et de pièces. Comme s'il n'y avait pas d'Apple Pay, pas de cartes sans contact, pas d'autres astuces technologiques. Il n'y a que quelques pays dans le monde qui ont gagné de l'argent. Pour tout le monde, l'argent semble être éternel. Mais est-ce mauvais ?

Ne te précipite pas pour nous enterrer

Le volume de billets en circulation au Royaume-Uni a augmenté de 10 % en 2016, la plus forte croissance depuis une décennie, atteignant 70 milliards de livres sterling pour la première fois. Exprimant ces chiffres, Victoria Cleland, responsable des liquidités à la Banque d'Angleterre, a ajouté que la croissance des liquidités est typique de presque tous les pays du monde - malgré toutes les avancées technologiques de ces dernières années, la possibilité de payer par téléphone mobile et même crypto-monnaie. La part des paiements autres qu'en espèces augmente, mais dans le même temps, le montant des espèces dans l'économie augmente.

L'argent liquide est cher et dangereux, mais ce n'est qu'un côté de la médaille. L'argent liquide a également ses propres avantages, et pour toutes les personnes impliquées dans le processus. Y compris pour l'Etat lui-même.

Examinons les raisons pour lesquelles le cache est non seulement nuisible, mais aussi utile. Et cela donne des raisons de croire les mots de Cleland de la Banque d'Angleterre: « Le cash a un avenir, et c'est impressionnant.

Première raison: soutenir l'économie

Au début du 21e siècle, la part des paiements en espèces au Royaume-Uni est tombée en dessous de 17% de tous les paiements dans le pays. En 2011, les autorités ont lancé une campagne à grande échelle qui encourageait les petits paiements en espèces et se concentrait sur la frappe de pièces. "Cela était principalement dû à la baisse des prix du cuivre, qui a eu un impact extrêmement négatif sur l'équilibre du marché intérieur et, par conséquent, sur l'inflation", explique Evgenia Abramovich, responsable du département d'analyse du risque de change chez Dukascopy Bank SA. Le fait est que le Royaume-Uni, comme les États-Unis, la Suisse, la Norvège et les pays de l'UE, imprime des pièces à partir d'alliages à haute teneur en cuivre. Si vous réduisez le volume de pièces en circulation, leur production cessera d'être rentable. En conséquence, 2011-2013 est devenue une année record dans le pays pour l'émission de pièces.

Tout d'abord, les pièces sont devenues indispensables pour payer le stationnement, les petites amendes (jusqu'à 20 livres) et les services de transport. La police a même reçu une certaine quantité de pièces pour que les citoyens puissent changer leurs factures. En général, le pourcentage d'argent liquide a été ramené à 25-30% du chiffre d'affaires total du commerce de détail, bien qu'il n'y ait pas de données exactes sur la dynamique, la Banque d'Angleterre ne fournit pas de tels chiffres, il s'agit d'une évaluation consolidée de diverses banques commerciales, », note Abramovitch.

Il semblerait que les pièces de cuivre soient un problème artificiel. Vous pouvez battre une bagatelle avec des alliages bon marché, comme le fait, par exemple, la Russie. Mais ni la Grande-Bretagne, ni la Suisse, ni les Etats-Unis ne veulent s'éloigner du cuivre, y voyant une baisse du prestige du pays. "Bien sûr, il n'y a pas de relation directe entre le métal dans lequel les pièces sont fabriquées", explique Abramovich. "Cependant, comme l'histoire l'a montré, les monnaies dont les pièces étaient faites d'acier, de fer ou d'un autre métal bon marché se sont dévaluées assez rapidement."

Bien sûr, il n'y a pas de relation directe entre le métal dans lequel les pièces sont fabriquées. Cependant, comme l'histoire l'a montré, les monnaies dont les pièces étaient faites d'acier, de fer ou d'un autre métal bon marché se sont dévaluées assez rapidement.

Mais il ne s'agit pas seulement des pièces de monnaie.« Une augmentation de la quantité d'espèces en circulation peut se produire pour augmenter l'offre d'argent », explique Yegor Krivosheya, spécialiste de la recherche au Département des finances, des paiements et du commerce électronique de la Skolkovo Moscow School of Management. -Cela se produit pour un certain nombre de raisons: à cause du contrôle du taux de change, à cause de la stimulation de l'économie, ou à cause de la mise à disposition du niveau de liquidité nécessaire dans l'économie. »

Raison 2: soutien politique

Des campagnes de soutien à la livre sterling en tant que trésor national sont régulièrement menées au Royaume-Uni. « Dans les années 1990, la campagne Save the pound a été lancée, qui a largement déterminé les résultats du référendum sur l'adhésion à la zone euro. La Grande-Bretagne a «défendu» sa monnaie nationale », explique Yevgenia Abramovich.

La deuxième fois, une campagne assez importante de soutien au cash a été lancée en 2007, avec l'arrivée du premier ministre Gordon Brown. C'était la deuxième fois dans l'histoire que les travaillistes parvenaient à conserver la majorité au parlement pendant deux mandats consécutifs et, en remerciement des électeurs (principalement des représentants de la classe ouvrière, pour qui l'argent liquide est plus familier, plus pratique et plus accessible que les cartes ou chèques), le gouvernement a levé les restrictions sur les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques. Et certaines entreprises d'État et municipales ont commencé à offrir un rabais pour les paiements en espèces. Les mesures étaient frappantes, mais temporaires et avaient une claire connotation politique.

Troisième raison: soutenir les pauvres et les migrants

Mais tout de même, le soutien des couches non protégées de la population est plus une vraie mesure, et non une RP politique. Aujourd'hui, en Europe et aux Etats-Unis, la croissance de la circulation monétaire est largement due à l'afflux de migrants. La plupart d'entre eux n'ont pas de compte bancaire - ils ne peuvent tout simplement pas en ouvrir un. Et si nous parlons d'Europe moderne, alors une proportion importante de migrants sont des réfugiés.

« Selon le règlement sur les réfugiés, adopté par l'Union européenne en 2010, les réfugiés ne sont pas autorisés à être desservis dans les banques en tant que citoyens de l'Union européenne - uniquement en tant que citoyens de leurs États. Vous ne pouvez pas trouver une banque en Europe qui ouvrirait un compte pour un citoyen syrien, dit Yevgenia Abramovich. "Les migrants, ou citoyens naturalisés de l'Union européenne, sont pour la plupart la classe ouvrière, d'ailleurs, l'une de ses couches les plus basses, donc l'utilisation active des paiements bancaires n'est pas très acceptable pour eux."

La quatrième raison: un moyen de gagner de l'argent

L'argent liquide est une industrie à part entière, y compris celle de la collecte. Chaque pays de la zone euro a le droit d'émettre deux types de pièces commémoratives ou commémoratives d'une valeur faciale de 2 euros. De plus, il existe des coffrets de collection: malgré les éditions limitées, ils génèrent tout de même quelques revenus. Bien que, bien sûr, ce soit aussi le PR de la monnaie nationale en parallèle.

L'une des plus grandes séries commémoratives a été lancée par le Royaume-Uni en préparation des Jeux olympiques d'été de 2012 à Londres. Malgré le PR évident de la livre sterling, le principal motif des autorités était de rentabiliser la Monnaie britannique, estime Yevgenia Abramovich.

Cinquième raison: protéger votre argent

Toutes les raisons ci-dessus indiquent pourquoi l'argent est bénéfique pour l'État. Mais, bien sûr, ils ont des avantages importants pour les entreprises et la population.

L'augmentation des liquidités a toujours été un signe de temps de crise, estime Konstantin Soloviev, vice-président du conseil d'administration du système de paiement Leader. Dans le cas de la Grande-Bretagne, cette croissance est associée au Brexit. Le pays fait face à des changements non seulement politiques, mais aussi économiques. Ils affecteront à la fois les banques et les systèmes de paiement. Le marché financier deviendra plus isolé. Les gens ne peuvent pas prédire comment cela fonctionnera dans les nouvelles conditions. Bien sûr, la confiance dans le système financier n'y a pas été ébranlée, mais il y a certaines craintes, donc les gens préfèrent garder leur épargne à proximité.»

De plus, l'argent liquide peut devenir un lien transitoire vers les crypto-monnaies, car le concept même de « argent » est repensé."Les régulateurs financiers, comme cela s'est déjà produit plus d'une fois dans l'histoire, gâchent activement" cet argent - par exemple, à l'aide de taux d'intérêt négatifs, ainsi qu'en utilisant des procédures qui entravent la circulation de l'argent, ralentissent l'activité commerciale à l'aide de les lois anti-blanchiment d'argent et d'autres procédures, ainsi que les opportunités des banques de bloquer l'argent sur le compte - tout cela évince automatiquement les gens de la circulation monétaire traditionnelle ", - explique le partenaire de la société d'investissement First Imagine! Entreprises Alexander Starchenko. Dans cette situation, le moyen de s'éloigner de l'argent « contaminé » est l'utilisation de crypto-monnaies. "Nous pouvons dire que les crypto-monnaies n'ont aucune garantie, mais il n'y a généralement pas de véritable garantie sous le papier-monnaie", note Starchenko.

Les crypto-monnaies n'ont aucune garantie, mais il n'y a généralement pas non plus de véritable garantie sous le papier-monnaie.

Prix au comptant

Bien sûr, tout est question de quantité. Ce qui est plus en espèces - médicaments ou poison - dépend de leur part dans l'économie. De nombreux pays sont en effet mis au défi de réduire le montant de l'argent liquide, car il est trop coûteux pour le pays à entretenir.

Prenez l'Italie, par exemple. Le pays connaît un boom des paiements sans contact: au cours de l'année écoulée, le volume des paiements autres qu'en espèces a augmenté de 16% et atteint 190 milliards d'euros. Les paiements par carte sans contact ont augmenté de 700% à 7 milliards d'euros, les paiements par carte en général - de 75%, les paiements mobiles - de 63%. De tels calculs ont été récemment publiés par des chercheurs de l'Université polytechnique de Milan.

Malgré ces chiffres impressionnants, l'Italie est toujours une terre d'argent liquide. Le volume d'espèces en circulation est de 182,4 milliards d'euros (à fin 2015). De plus, la cache s'agrandit d'année en année à la fois en nombre absolu et en termes relatifs. Si en 2008 le volume d'espèces en circulation était égal à 8,1% du PIB, alors en 2015, il était déjà de 11,2% du PIB, avec des indicateurs moyens de la zone euro étant de 9,7%, la société italienne The European House cite des données. -Ambrosetti. Le pays dépense environ 10 milliards d'euros pour le service de la trésorerie chaque année. Alors que les coûts totaux de l'UE sont de 60 milliards.

Si l'État parvient à ramener la part des liquidités à la moyenne européenne, le budget économisera chaque année 1,5 milliard d'euros.

Lorsqu'un pays disposant d'une grande part de liquidités est confronté à la tâche de réduire son volume, le regard des autorités financières se porte immédiatement sur ces rares États - exceptions dans lesquelles la production de liquidités n'augmente pas, mais diminue. Tout le monde veut être égal à eux. Les exemples les plus marquants sont la Suède, la Norvège et le Danemark. Le volume d'espèces en circulation dans ces pays diminue, bien qu'à des rythmes différents, et aujourd'hui environ 85-90% de tous les paiements y sont effectués par des canaux autres que les espèces.

Qu'est-ce que ces pays ont en commun et qu'est-ce qui empêche tout le monde, par exemple l'Italie, d'obtenir le même succès ?

Vodka + pyjama

"Ces pays sont un exemple frappant de calme, à la fois politique et économique, qui, bien sûr, est interconnecté", a déclaré Konstantin Soloviev, vice-président du conseil d'administration du système de paiement Leader. - La confiance dans l'Etat et les institutions financières y est au plus haut niveau. De plus, ces pays disposent d'un réseau très développé pour accepter les paiements autres qu'en espèces - vous pouvez payer par carte même sur le marché."

Ni l'Italie ni la Russie, bien sûr, n'ont l'un ou l'autre. Mais il existe de nombreux pays sur la carte du monde où tout semble être en ordre avec ces deux facteurs, mais il n'y a pas de croissance rapide des paiements autres qu'en espèces. Peut-être y a-t-il un secret scandinave ? Bien sûr, il y a, estime Yevgenia Abramovich, et identifie trois traits caractéristiques des économies de ces pays et de la mentalité de leurs habitants.

1) Une petite population et à peu près la même densité de population dans tout le pays

En 1970-1980, les pays scandinaves ont commencé à mener une politique de réinstallation des personnes dans tout le pays, ce qui a entraîné une diminution de la densité de population dans les capitales. Si la population est répartie sur un territoire, l'argent liquide devient moins pratique. Il est beaucoup plus pratique de faire ses courses à domicile si le supermarché est à 10 kilomètres en utilisant une carte bancaire qu'en achetant en liquide.

2) La mentalité de la population

« Il existe même un mot distinct en Finlande, kalsarikännit, qui se traduit par « Je bois à la maison en sous-vêtements, je ne vais pas sortir », explique Abramovich. Et comme on le sait, la langue décrit le monde des gens qui la parlent. Les Suédois et les Norvégiens ont une image similaire du monde. Si quelque chose peut être fait à distance, alors ils préfèrent le faire à distance.

À partir des années 2000, la Scandinavie a commencé à offrir d'importantes incitations fiscales aux entreprises de vente à distance. En conséquence, il a alimenté la croissance de sociétés telles qu'OTTO et Stockmann.

3) L'impossibilité d'acheter de l'alcool au comptant

«Cette mesure a été introduite en 2013 et a connu un énorme succès», explique Yevgenia Abramovich. "Il s'est avéré que les résidents de ces pays ont dépensé en alcool en moyenne environ 20% de leur revenu moins les impôts, les services publics, les assurances et les paiements de crédit." À proprement parler, l'objectif des autorités était différent: mieux contrôler la consommation d'alcool. On ne sait pas si la consommation d'alcool a été réduite, mais la part des espèces dans le commerce de détail a été considérablement réduite.

L'avenir de l'argent liquide: rétrécir mais survivre

En développant une économie sans numéraire, il ne faut pas « jeter l'enfant » en réduisant artificiellement d'une manière ou d'une autre la présence d'argent liquide. « Une économie sans argent liquide n'est pas la même chose qu'un monde sans argent liquide », rappelle Yegor Krivosheya. "Dans une économie sans numéraire, l'égalité de tous les modes de paiement est créée et il n'y a pas d'obstacles supplémentaires pour les participants au marché lorsqu'ils choisissent un mode ou un autre."

Alors que ces barrières existent. Par exemple, ils sont destinés aux entreprises. Banki.ru a écrit sur le fait que le développement des paiements autres qu'en espèces est entravé à bien des égards par leur coût élevé pour le vendeur. Selon les calculs de l'association professionnelle Opora Rossii, le coût d'acquisition pour les magasins en ligne proposant des produits non alimentaires varie de 1,6% à 3,5%, tandis que le coût total de service du chiffre d'affaires en espèces est de 0,1% à 0,5%.

Cette différenciation n'existe pas seulement dans notre pays. Le UK Retail Consortium a calculé que le coût moyen d'une transaction en espèces est d'environ 0,15 % du paiement (calculé pour 2015), tandis qu'un paiement par carte de débit coûte 0,22 % et qu'une carte de crédit coûte 0,79 %. Cet écart se réduit chaque année. Mais tant qu'il reste très sensible, il ne faut pas s'attendre à une baisse de la popularité du cache.

N'oubliez pas que le pourcentage d'argent liquide dans les établissements de vente au détail dans le pays dépend directement du volume de l'économie souterraine, qui comprend non seulement l'emploi informel, mais aussi la corruption et les composantes criminelles. Et il est peu probable que la Russie ou tout autre pays soit en mesure de vaincre complètement ces phénomènes dans les années à venir.

Laissons donc parler de la disparition complète de l'argent liquide à l'horizon prévisible. « Il y a des raisons de croire qu'en Russie, dans 10 ans, la part des paiements en espèces dans le chiffre d'affaires du commerce de détail pourrait chuter à 30 % par rapport aux 60 à 70 % actuels », note Abramovich. - 30% est le scénario le plus optimiste, très probablement, ils resteront au niveau de 35-40%.

En général, dans le monde, la part optimale des paiements en espèces dans le chiffre d'affaires commercial est d'environ 25%, de tels chiffres ont déjà été appelés par la BCE lors de la prochaine révision de la politique monétaire.