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Les hypothèques : une « bouée de sauvetage » pour le gouvernement ?
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Anonim

Les prêts hypothécaires dans le monde du capitalisme russe sont un outil pour voler le peuple. Aucun des décrets présidentiels fixant des objectifs de taux d'intérêt hypothécaires n'a été respecté.

Hypothèque: une petite excursion historique

Les prêts hypothécaires existent depuis longtemps. L'hypothèque fait référence aux prêts garantis par l'immobilier. Dans l'ancienne Babylone, l'Egypte ancienne et la Rome antique, les prêts étaient accordés presque exclusivement sur la sécurité de la terre. Le terme « hypothèque » (du grec ancien ὑποθήκη) est apparu pour la première fois en Grèce au début du 6ème siècle. avant JC e. Les anciens Grecs désignaient ainsi la forme de la responsabilité du débiteur envers le créancier de sa terre. A la limite du terrain de l'emprunteur, un poteau a été placé avec une inscription indiquant que ce terrain fournit une dette. Un tel pilier s'appelait « hypothèque » (traduit par « fondation », « gage », « avertissement »).

Aujourd'hui, l'hypothèque est dans la plupart des cas un prêt pour l'achat de logements (maisons, appartements) par des personnes sur la sécurité de ce même logement. Ce type de prêt est appelé prêt immobilier (HML). De tels prêts, selon les spécialistes de l'histoire de la banque, ont été inventés en Angleterre dans les dernières décennies du XIXe siècle. Les usuriers de la City de Londres à cette époque éprouvaient déjà des difficultés à accroître leurs opérations de prêt, qui étaient traditionnellement axées sur les affaires privées. Les prêts aux particuliers étaient limités en raison du manque de demande effective de la population et du manque de garanties fiables.

Quant au problème du logement en Angleterre au XIXe siècle, il se résolvait principalement de deux manières: les citoyens riches construisaient ou achetaient des biens immobiliers avec leur propre argent, qui devenait leur propriété; les personnes défavorisées (et elles étaient pour la plupart, surtout dans les villes) louaient des logements à des propriétaires fortunés, ils étaient utilisateurs, pas propriétaires. Il y avait aussi les Anglais les plus pauvres qui vivaient dans des abris (ceci est décrit de façon colorée C. Dickens).

Les banques ont commencé à offrir aux citoyens à sécurité modérée (c'est-à-dire qui avaient un emploi) des prêts pour acheter leur propre toit au-dessus de leur tête sur la sécurité de ce même toit. Les usuriers ont commencé à séduire les gens afin qu'ils puissent devenir propriétaires à part entière de biens immobiliers et se sentir propriétaires. C'est ainsi qu'un nouveau type d'opérations bancaires est né: l'émission de HML. Les banques de la City de Londres se frottaient les mains de plaisir. Peu à peu, ce type de prêt est devenu populaire dans d'autres pays occidentaux.

Un toit au-dessus de votre tête ou une installation d'enrichissement ?

Mais revenons à la Russie d'aujourd'hui. Dans divers documents du gouvernement, dans les discours et déclarations de responsables de différents niveaux, le sujet de l'hypothèque immobilière occupe une place importante. De plus, il est toujours présenté comme social. Comme, l'hypothèque est une « baguette magique » destinée à résoudre définitivement et irrévocablement la question du logement, qui, dans l'expression Mikhaïl Boulgakov, torturé et gâté l'homme russe. Jusqu'à présent, malheureusement, il persiste et continue de tourmenter nombre de nos contemporains. Le nombre de familles enregistrées comme ayant besoin de meilleures conditions de logement en 2011 par rapport au nombre total de familles (y compris les célibataires) était de 5,1 %. Et en 2017, cet indicateur a légèrement diminué, mais pas de manière très significative - à 4,4%.

En termes absolus, le nombre de personnes nécessiteuses enregistrées est passé de 2,8 millions à 2,5 millions de familles. Et ce malgré le fait que les conditions pour entrer dans cette liste soient très dures. De plus, nous devons garder à l'esprit que nous avons toute une armée de sans-abri, dont le nombre, selon diverses estimations, varie de 1,5 à 3 millions. La plupart d'entre eux n'essaient même pas de s'inscrire et d'entrer dans les listes indiquées. En général, le logement (ou plutôt son absence) est en effet le problème social le plus aigu en Russie. Ce qui devient particulièrement aigu et douloureux sur fond de palais des nouveaux riches russes. Mais il me semble que les autorités ont été intriguées par le problème du crédit immobilier pour une autre raison, et le côté social n'est qu'une couverture. Le capitalisme est implanté dans notre pays depuis le début des années 90. Et s'il en est ainsi, alors le gouvernement doit d'abord servir les intérêts de ceux qui sont la personnification du capitalisme et de son noyau - les banquiers. Le capitalisme est une société où le langage est jonché d'euphémismes - de mots faux et rusés. La Constitution de la Fédération de Russie est remplie de tels euphémismes. En particulier, il dit que la Fédération de Russie est un État-providence. Non, en fait c'est bourgeois. Et si oui, alors il devrait exprimer les intérêts de la bourgeoisie, et en premier lieu l'usure (il s'agit ici d'un autre euphémisme: les usuriers ont été rebaptisés « banquiers »). Ainsi, les hypothèques sont nécessaires aux banquiers-usuriers.

Sagesse populaire sur les hypothèques

La sagesse populaire a pu exprimer avec précision l'essence de l'hypothèque à l'aide d'anecdotes et de "l'humour noir". À l'époque soviétique, les blagues de la série « Question à la radio arménienne » étaient populaires. Voici la suite de cette série en rapport avec notre thème:

« Question à la radio arménienne: qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ? Réponse: c'est une main secourable qui tremble d'impatience."

Si nous nettoyons toutes les descriptions d'hypothèques des euphémismes, alors il n'y a que quelques mots qui expliquent l'essence de ce phénomène. L'un d'eux est le "vol". Voici quelques exemples d'art populaire qui révèlent la nature prédatrice des hypothèques:

Les hypothèques: une « bouée de sauvetage » pour le gouvernement ?

Mais revenons à la vague sérieuse. Les autorités russes ont une raison de plus d'imposer des hypothèques dans le pays de toutes les manières possibles. À mesure que l'échelle des prêts hypothécaires augmente, ils deviennent l'un des moteurs de l'économie. Après tout, avec le taux de croissance économique, le gouvernement est plein de coutures. En 2015, le PIB a baissé de 2,5 %. L'année suivante, 2016, le PIB a encore baissé de 0,2 %. En 2017, il y a eu une augmentation de 1,5% (ce qui reste nettement inférieur à la moyenne mondiale). Enfin, en 2018, on s'attendait à une augmentation de l'ordre de 1,5 à 1,9 %. Et voici une surprise ! Rosstat au début de cette année a indiqué que la croissance du PIB était de 2,3%.

Il s'est avéré qu'un tel succès inattendu (encore modeste dans le contexte de la moyenne mondiale) a été obtenu grâce au secteur de la construction de l'économie russe. Il y avait une activité là-bas, qui, en fin de compte, a été alimentée par la croissance des prêts hypothécaires (l'année dernière, le volume de nouveaux HML a dépassé 1 000 milliards de roubles, le nombre de prêts émis s'élevait à 1,47 million; ce sont des chiffres record pour l'ensemble de existence de la Fédération de Russie). L'an dernier, pour la première fois, plus de logements ont été construits avec l'aide des HML qu'avec l'aide d'autres modes de financement.

Dans cet esprit, on peut supposer que le sujet des prêts hypothécaires deviendra encore plus important pour le gouvernement. Après tout, au moins pour la décence, il doit avoir des taux de croissance économique non inférieurs à la moyenne mondiale. Avant cela, les autorités avaient une bouée de sauvetage économique - l'exportation de pétrole et de gaz. Maintenant, lui semble-t-il, il y a aussi une baguette magique sous la forme d'une hypothèque.

Mais il n'est pas difficile de comprendre que cette bouée de sauvetage aura une durée de vie très limitée en raison du fait que les taux d'intérêt sur MHL sont à un niveau dangereusement élevé. Ces dernières années, ils ont varié de l'ordre de 10 à 15 % par an (selon la banque, ainsi que le type d'hypothèque: pour l'achat d'un logement sur le marché secondaire; pour un nouveau projet de logement, etc.). Évidemment, les taux devraient être réduits. Sinon, tout se terminera par une inflation rapide de la « bulle hypothécaire » et son effondrement. Ce qui va se passer, c'est ce qu'on appelle "un pas en avant, deux pas en arrière". Sans parler du fait que les crises hypothécaires régulières vont réchauffer la situation sociale et politique du pays (chaque crise - des milliers voire des millions de destins humains brisés).

À propos du taux d'intérêt hypothécaire

Les taux hypothécaires en Russie ont toujours été à un niveau obscènement élevé. Par souci d'équité, nous l'admettons: les autorités ont déjà parlé de la nécessité de baisser les taux d'intérêt, mais d'une manière ou d'une autre de manière lente, formelle, simplement en montrant au public leur « préoccupation sociale ». Et les banquiers n'ont tout simplement pas réagi à ces mantras. Si les taux d'intérêt sur les hypothèques fluctuaient à la hausse et à la baisse, c'était alors sous l'influence de facteurs plus graves que les lamentations des autorités.

Prenez, par exemple, l'un des décrets présidentiels de mai 2012 - « Sur les mesures visant à fournir aux citoyens de la Fédération de Russie un logement abordable et confortable et à améliorer la qualité du logement et des services communaux » (n° 600 du 7 mai 2012). Le premier alinéa de ce décret fixe la tâche suivante [jusqu'en 2018]: « réduire l'excédent du taux d'intérêt moyen d'un prêt hypothécaire (en roubles) par rapport à l'indice des prix à la consommation à un niveau ne dépassant pas 2,2 points de pourcentage."

L'année 2019 est déjà inscrite au calendrier. Essayons d'évaluer la mise en œuvre de ce paragraphe du décret n°600. En 2018, le taux d'intérêt sur MHL variait entre 10,5 et 14,0 %. Rosstat a indiqué que l'indice des prix à la consommation était de 4,3 % l'année dernière. Ainsi, le taux maximum sur les crédits immobiliers l'an dernier, selon le décret de 2012, aurait dû être de: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Mais en réalité, il était deux fois plus élevé.

Le décret n° 600 sur le paragraphe 1 a complètement échoué. Mais pour une raison quelconque, personne "au-dessus" n'a effectué de "débriefing" et n'a pas découvert les raisons et les coupables de l'échec. Ou peut-être ne sont-ils pas les coupables de l'échec ? Peut-être que le décret n°600 n'a pas été écrit pour l'exécuter, mais uniquement pour démontrer une « préoccupation sociale » ? Et nous, naïfs, attendons que les décrets soient exécutés.

Qui contrôle le taux d'intérêt hypothécaire?

Avançons rapidement de 2012 à plus près de notre époque. Par exemple, début octobre de l'année dernière, une réunion du président de la Fédération de Russie a été diffusée sur les chaînes fédérales Vladimir Poutineet le chef de la Sberbank Gref allemand … La question des prêts hypothécaires étant abordée, le banquier a promis au président de baisser le taux hypothécaire. Mais littéralement le même mois, la Sberbank augmente les taux hypothécaires. Explication: les prix sur le marché du logement baissent, les promoteurs peinent à vendre les mètres carrés, les risques bancaires augmentent et, selon les canons de la science financière, ils sont compensés par une hausse des taux d'intérêt.

Et voici l'événement de cette année. Le 14 mars, lors du congrès de l'Union russe des industriels et des entrepreneurs (RSPP), Vladimir Poutine a ordonné de réduire le taux hypothécaire. Plus précisément, jusqu'à 8 % d'ici 2024. Mais le décret de mai 2012 n'a-t-il pas fixé une tâche similaire qui devait être achevée « hier » ? L'Union russe des industriels et des entrepreneurs est-elle responsable du taux hypothécaire ? Cette union d'entrepreneurs a-t-elle de réels leviers pour contrôler le taux ?

N'importe quel banquier vous dira que pour lui ni le mois de mai, ni aucun autre décret présidentiel n'est du tout un décret. Et plus encore, les appels oraux ne peuvent servir en tant que tels. Le principal impératif qui détermine le taux d'intérêt de tout prêt, y compris hypothécaire, est le taux directeur de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Au moment de la signature des décrets présidentiels de mai 2012, il était de 8,0 %. Aujourd'hui, c'est 7, 75 %. Si le gouvernement voulait vraiment améliorer les conditions des prêts hypothécaires, il aurait dû demander à la Banque de Russie de réduire le taux directeur au niveau auquel les prêts hypothécaires seraient disponibles pour les citoyens et sûrs à la fois pour ces citoyens et pour l'ensemble de l'économie de le pays. Mais le président ne peut pas rédiger un tel décret au motif que la Banque de Russie, en violation de la Constitution de la Fédération de Russie, a déclaré « l'indépendance » de l'État. Et il semble que le président de la Fédération de Russie soit d'accord avec cela. Par conséquent, des décrets sont écrits "pour le village de grand-père".

Le gouvernement comprend qu'il ne gère pas le processus hypothécaire dans le pays. Dans la situation actuelle, seule la Banque de Russie peut vraiment le gérer. Certes, ni la loi sur la Banque centrale, ni les règlements de la Banque de Russie ne disent rien sur le fait que la Banque de Russie devrait s'occuper des hypothèques (et plus encore, résoudre le problème du logement dans le pays). La Banque de Russie a des tâches plus sérieuses - le ciblage de l'inflation (la Banque centrale a inventé cette tâche pour elle-même en violation de l'article 75 de la Constitution de la Fédération de Russie). Et pour cela, si nécessaire, la Banque peut facilement relever le taux directeur, provoquant une crise hypothécaire dans le pays et transformant des centaines de milliers de personnes en sans-abri.

Les loups ne se nourrissent pas d'herbe

Ministre de la Construction et du Logement et des Services publics Vladimir Iakoucheva récemment annoncé qu'afin de maintenir le marché hypothécaire et d'éviter une crise, les taux des prêts devraient être proches de 5 %. Eh bien, c'est difficile à discuter. Mais la déclaration du ministre doit être qualifiée de "bons voeux". Une autre proposition, exprimée par le ministre, était que la baisse des taux devrait être fournie en subventionnant les hypothèques… à partir des bénéfices des banques elles-mêmes. Il est difficile d'appeler cela même une conscience utopique. Il s'agit d'une incompréhension totale du fonctionnement du monde hypothécaire. C'est comme dire aux loups d'arrêter de manger des moutons et de manger de l'herbe. Permettez-moi de vous rappeler que l'année dernière, les bénéfices des banques russes s'élevaient à 1 300 milliards de roubles. - un chiffre record depuis sept ans. Sur ce montant, 800 milliards de roubles. comptes de la Caisse d'épargne. Au cours des deux premiers mois de cette année, les bénéfices des banques se sont élevés à 445 milliards de roubles.

Et ce n'est un secret pour personne qu'un tel résultat financier a été largement atteint grâce au boom des prêts hypothécaires (d'ailleurs, plus de la moitié de tous les prêts hypothécaires ont récemment été émis par la Sberbank). Le ministre ne peut en aucun cas comprendre que pour les banques l'objectif est l'argent et que la construction de logements n'est qu'un moyen. Les banquiers comptent beaucoup sur la poursuite du boom hypothécaire cette année et rêvent de réaliser un bénéfice de 1,8 à 1,9 billion de roubles grâce à cela. Si les prévisions se confirment, il s'agira alors d'un résultat financier record pour les banques, obtenu grâce à un vol record de personnes.

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